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关于临邑县部分小额贷款公司为青少年恶意贷款情况的调研报告
关于临邑县部分小额贷款公司为青少年恶意贷款情况的调研报告
作者:郭新江 来源:本站整理 点击数:597 更新时间:2017-09-05【字体:

关于临邑县部分小额贷款公司

为青少年恶意贷款情况的调研报告

 

    今年以来,有多名政协委员反映:有些小额贷款公司工作人员闯入农户家中催要贷款,而户主却浑然不知。经要贷人解释才知,是户主的孩子背着家长在信贷公司贷款消费或替别人担保。中考、高考结束,暑期来临,娱乐场所的青少年会猛增,为弄清真象,避免青少年受骗上当,县政协组织人员,深入到人行、工商、税务、公安、法院等部门及部分农户家中走访、调查。现将情况汇报如下:

    一、部分小额信贷已形成“陷阱贷”、“套路贷”

据调查,一些无固定场所、无工商注册、无经营资质的“三无”贷款公司,为遮人耳目,打着所谓贷款公司的幌子招摇撞骗,与城区一些游手好闲、劣迹斑斑的小混混勾结在一起联手行骗,危害百姓、影响恶劣。他们为逃避法律制裁,从锁定被骗目标、设置陷阱到怎么脱身、何时要债等,按照“既定套路”逐一完善证据链,形成了一套完备的行骗“套路贷”“陷阱贷”,并具有“职业化”特征。过程一般分三步:

第一步,锁定目标设陷阱。一些小混混利用各种方式,结识刚刚步入社会的青年人,一般为农村青少年,锁定目标后,通过吃喝结成朋友,然后再谎称自己的身份证有不良记录不能办贷款业务,诱骗受害者代替办理贷款或分期付款购买商品业务,购买的多是高档手机或摩托车。无论贷款还是购买商品,额度一般在2000元至1万元之间。

    第二步,金蝉脱壳耍无赖。受骗者代其签字后,行骗者找借口赖帐,要么说手机丢了、要么说手机被别人拿走了、要么说自己没钱等,想方设法不再还贷,并采取讲所谓法律,如违约将被打入黑名单,不能贷款、不能坐飞机等,来威胁哃吓受害人,逼其就范。

    第三步,上门逼贷演双簧。受害者一般是小青年,根本无偿还能力,遇到此类情况,既不懂诉诸法律,也不敢和家长沟通,多数会忍气吞声、离家出走。这时贷款公司频频向受害人家打电话要贷,电话索贷不成时再上家中逼贷,一般为女性上门,也装成受害者,并自称上当了,通过花言巧语反复做工作,让家长认头还贷。

    二、问题形成的原因

    近年来,我国各类贷款公司铺天盖地、乱象丛生,信贷广告满天飞,国家又没有具体部门归口管理,从而导致由信贷引发的消费诈骗、经济犯罪、甚至刑事案件等屡禁不止。

    (一)金融法规明显滞后,形同虚设。我国对消费金融的立法较少,散见于民法通则、合同法、贷款通则等法律、行政规章中。原有法规对消费金融活动的限制本来就要求不严,再加之近年来国家鼓励引导民间金融消费的政策意图明显,因此,易产生法律纠纷。目前,司法机关接到类似报案,处理依据是1998年国务院令(第247号)《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》,但该令颁布近20年,且出台该令时监管职能属人行,后监管职能又划归银监会,几经变革,其规定已不合时宜、明显滞后,很难起到监管和制约作用。

    (二)金融监管纸上谈兵,流于形式。一是审核可有可无。小额贷款申请条件规定:年满十八周岁中国大陆居民;有稳定住址和工作或经营地点;有稳定的收入来源;无不良信用记录,贷款不能作为炒股、赌博等行为。而有些信贷公司明目张胆地宣称:“1分钟申请,10分钟审核,30分钟到账,0抵押0担保。”10分钟完成审核,这样的审核把关可想而知。二是规定徒有虚名。对小额贷款利率,《合同法》的司法解释为,约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。但实际上,这些信贷公司与借贷者所签合同并非借贷合同,有的是借款合同,即“借款数额=本金+预期借贷利息”;有的是商品购买合同。稍加变通就逃避了法律监管。三是制裁无从谈起。正因为金融法规的不完善、监管不到位,从而使行骗者得不到应有的法律制裁和经济制裁,致使行骗者屡屡得成并自鸣得意。

    (三)信贷人员见利忘义,恶意放贷。小额信贷由于门槛低、手续简,使不具备条件者也极易获取贷款,从而带来较多隐患。 如捷信消费金融公司,只在新世纪商厦出售手机的柜台上挂了个办分期贷款的招牌,就从事手机贷款业务。实际上,凡贷款买高档手机者,一般是刚刚步入社会的小青年,无正当职业,无固定收入来源等。贷给这些群体,是典型的对社会、对家庭的极端不负责,纯属恶意放贷。

    (四)受害人员忍气吞声,有苦不言。受害者受骗后非常后悔和害怕,觉得无颜和家长见面,只好隐瞒真情,其实如果和家长说了,招来的往往也是一顿埋怨和辱骂。为此,受骗者往往采取离家出走、外出打工。放贷人员上门要债时,由于家长无法和孩子沟通,再者家长觉得也不是光彩事,贷款额度也在承受范围之内,所以气愤、郁闷过后,多数家长往往会选择息事宁人,不声张、不报案,即使报案,由于缺乏法律依据,相关部门介入的理由不足,只能不了了之。小额贷款就是抓住这些弱点,多次尝试并屡获成功,吃到甜头,使胆子越来越大、手段越来越圆滑、规避法律制裁的能力越来越强。

    三、带来的危害

    自2003年以来,国家放开了小额信贷限制,并制定扶持政策,小额信贷以手续简、到帐快得以迅速发展。放开小额贷款初衷是为个体户、小微企业解决资金难题,但一些信贷公司不但偏离了上级初衷,而是见利忘义、恶意放贷,带来系列问题。小额信贷正扮演着为青少年犯罪提供温床、扰乱社会秩序、纵容犯罪等一系列不光彩角色。

    (一)为青少年犯罪提供了温床。今年4月份,习总书记在深化金融改革工作会议上指出:“一些金融机构,在追求利润的冲动下,偏离了主业,利用监管真空进入国家限制的领域。”实际上,这些贷款公司不仅仅是偏离主业的问题,而是助纣为虐,成为行骗者的帮凶。把资金贷给一些无知青少年,由于不能按期还贷,有的选择离家出走;有的寻找同伙对行骗者报复;还有的与行骗者结为团伙,故伎重演再骗别人,形成恶性循环。如近年来的校园贷不知坑害了多少学子,甚至引发血案,教训深刻。

    (二)为社会不稳埋下了祸根。从事小额信贷者大多具黑社会性质,在催讨债务中采取殴打、伤害、甚至非法拘禁等恶劣手段,严重危害社会稳定。公安110每年接到因信贷引起的治安案件几十起甚至上百起,特别是每年年终较集中,但因牵涉经济纠纷,公安部门处理起来非常棘手。小额信贷一般利息高、期限短,一些小微企业或家庭,一旦沾上高利贷,基本无法按期还清,无奈之下,有的为躲债有家难回,有的铤而走险去抢劫、诈骗、盗窃等,走上犯罪道路。小额信贷已经越来越成为社会健康发展的“毒瘤”,破坏家庭和谐的“毒品”,危害群众正常生活的“毒蛇”,加快小微企业死亡的“毒药”。

    (三)为税收流失敞开了绿灯。这类贷款公司一般地下交易,造成偷漏税。 2016年以来,仅县法院审结的借贷案件500余件。保守估计,近年来地下信贷在5亿元以上,仅此年税收流失上千万元。

    四、几点建议

    近年来,我县社会治安成效显著,无论城区还是乡村,打架斗殴现象明显减少,但网络犯罪、消费诈骗、“陷阱贷”等这些新的苗头性犯罪在滋生蔓延,其危害程度不亚于打架斗殴,且防范难度甚于治安。青少年是临邑的未来,期盼他们成人、成才、成功是所有家长的心愿。但青少年心理发育不成熟,在成长过程中,一些不良因素容易对他们产生负面影响,加强对他们的教育任重道远、永远在路上。

    (一)加强宣传教育。古有“孟母三迁”。可见环境对人的塑造息息相关。优化社会环境,传播社会正能量,扫除不利于青少年成长的各种垃圾,为其创造一个良好的成长环境,是政府的职责。针对暑期来临,城乡街头青少年将猛增的现实,建议在开展一次大规模“让青少年远离诈骗、远离网络、远离游戏厅”活动,自觉抵制消费信贷,防止上当受骗。利用典型案例,加强对消费贷款方面的宣传教育,让家长们接到类似诈骗后及时报案,并积极举报行骗行为,唤起更多群众同违法行为作斗争,让人人“喊”打变为人人“狠”打,让正义之歌、浩然之气成为临邑的主旋律,使诈骗分子在临邑无藏身之地。

    (二)坚持打防结合。打是手段,防是基础。打与防是辩证统一的,严厉打击既是很好的预防,也是很好的教育。对“陷阱贷”坚持以“打”开路,露头就打,以高压态势压缩行骗者活动空间,使外地行骗者不敢来,来了也无立足之地;本地行骗者不敢动,动了必被绳之以法。唯有这样,才能使尚未得到惩办的行骗者受到震慑,不再轻举妄动;有行骗企图的望而却步、悬崖勒马、重新做人。严厉打击,也是落实县委、县政府提出的“要解决违法成本低、守法成本高”问题的具体体现,对钻法律空子恶意放贷、“陷阱贷”的反面典型要抓住不放,从重从快严厉打击,用身边的案例教育广大群众和青少年。

    (三)组织联合检查。金融诈骗政策性强、隐蔽性强、涉及面广,有些行为法律无明确界定,属法律空白,仅靠一两个部门单打独斗难以奏效。建议尽快成立由政府牵头,金融、银监、工商、税务及公检法等部门组成的金融风险防控领导小组,采取联合行动、集中会诊、现场办案,对各类贷款公司经营范围和经营业务来一次拉网式排查,规范其行为,对无营业执照的取缔,有诈骗嫌疑的惩处,偷漏税的坚决令其补交,使行骗者得到应有惩罚和惩处,还临邑一片金融净土,让广大青少 年过一个平安健康的假期。

    (四)建立长效机制。无数事实证明,“三无”信贷祸害社会,百姓深恶痛绝,建立长效机制对其进行监管打击,是群众的热切期盼。加强对金融贷款业务方面的调研,金融办、人行等牵头,挖掘、整合现有金融政策资源,建立符合县情、国情的金融政策咨询指导机构,尽快明确人行、银监会和地方政府在规范、监管信贷活动中的功能定位、职责划分,将信贷活动置于依法监管之下,确保金融信贷在我县健康、规范、有序发展。

 

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发布人:zxlj
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